2023 Kirjoittaja: Susan Creighton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-11-26 12:32
Suurin osa työnantajista tarjoaa vastaavan 401 (k) -suunnitelman työntekijöilleen säästöä varten eläkkeelle. Mutta kun työskentelet itsellesi, sinun on otettava vastuu omasta eläkesuunnitelmasi.
Äskettäinen Manta-tutkimus, joka koski 1 960 pienyrityksen omistajaa, paljasti kuitenkin, että kolmanneksella ei ole eläkesuunnitelmaa.
"Se on paljon yrittäjiä, joiden tulevaisuus on tällä hetkellä täynnä paljon epävarmuutta", sanoi Mannan toimitusjohtaja John Swanciger.
Pienyritysten omistajien voi olla helppoa saada häirintää yrityksen johtamiseen liittyvistä päivittäisistä taloudellisista päätöksistä. Mutta eläketavoitteidesi unohtaminen voi olla kallista, sanoi The Wealth Consulting Groupin talousneuvoja Alissa Todd. "Vaikka on tärkeää keskittyä yrityksesi menestymiseen ja kasvustrategiaan, on yhtä tärkeää luoda strategia henkilökohtaista taloudellista menestystä varten."
Toimittajan huomautus: Etsitkö työntekijän eläkesuunnitelmaa yrityksellesi? Täytä alla oleva kyselylomake saadaksesi myyjäkumppanimme ottamaan sinuun yhteyttä ilmaisten tietojen avulla
ostajan tuki-widget
1. Aseta konkreettiset tavoitteet
Kun suunnittelet eläkkeelle lähtöä, päätä ensin mihin haluat päästä - elää vaatimattoman elämän pienessä huoneistossa, matkustaa ympäri maailmaa omassa jahdissasi tai jonnekin niiden välissä. Saavutettavan tuloksen tunteminen antaa sinun aloittaa suunnittelun.
"Taloudelliset tavoitteet, kuten kaikki tavoitteet, toimivat parhaiten, kun ne ovat konkreettisia, mitattavissa ja aikaherkkiä", sanoi Todd. "Aseta … tarkoitukselliset ja realistiset eläke- ja taloudelliset tavoitteet, jotta voit työskennellä kuviteltavasi eläke-elämäntavan kanssa."
"Riippumatta siitä, haluaako yrityksen omistaja myydä yrityksen, luovuttaa sen perheelle tai työtoverille, sulkea yrityksen (mikä usein vaatii omaisuuden kuten laitteiden myyntiä) tai myydä parisuhteen, päätöksessä kerrotaan lopulta, miten valmistautua eläkkeelle, "sanoi Jay DesMarteau, TD Pankin kaupallisten erikoissegmenttien johtaja.
Hän lisäsi, että esimerkiksi monet pienyritykset ovat yksityisyrityksiä. Jos omistajan tavoitteena on kasvattaa liiketoimintaansa, heidän on lisättävä liiketoiminnan arvoa, lisättävä vähintään kolme tai neljä työntekijää ja lisättävä tuloja. [Kiinnostaako työntekijöiden eläkesuunnitelmat? Katso arvostelut.]
2. Kehitä seuraajasuunnitelma
"Yritysmaailmassa on melkein aina toinen työntekijä, joka odottaa siipeissä siirtyäkseen eläkkeelle jääneen työtoverin tilalle", Swanciger sanoi. "Näin ei yleensä ole pienyritysten omistajien tapauksessa, joilla on yleensä vaikeaa aikaa luovuttaa hallinta vain kenelle tahansa."
Manta-tutkimuksen mukaan 34 prosentilla pienyritysten omistajista ei ole voimassa olevaa sukupolvisuunnitelmaa. Yrityksestäsi poistumisen suunnittelu ja tietäminen siitä, kuka siirtyy, kun lähdet, on osa sekä tulevaisuuden että yrityksesi suunnittelua.
Aloita puhumalla asianajajan kanssa selvittääksesi lailliset vaatimukset perintösuunnitelman luomiseksi. Sitten tapaa perheenjäsen tai työntekijä, joka sinulla on mielessäsi, ottaaksesi yrityksen haltuunsa ja varmistaaksesi, että he ovat paras henkilö kyseisessä tehtävässä.
Toinen vaihtoehto on työntekijöiden osakeomistussuunnitelman (ESOP) toteuttaminen, joka antaa työntekijöille mahdollisuuden tulla tosiasialliseksi omistajaksi ja tarjoaa veroetuja myyvälle omistajalle. Kumpi vaihtoehdosta valitset, sinun on oltava kaikki kirjallinen, jotta vältetään juridiset ongelmat tai sekaannukset työntekijöillesi.
"Vaikka nämä prosessit - ja lopulta ohjujen luovuttaminen yrityksellesi - saattavat tuntua pelottavalta, ennakoinnin aikaansaaminen lievittää monia tulevaisuuden päänsärkyjäsi", Swanciger sanoi.
3. Rakenna tukitiimi
Eläkkeelle siirtymisen suunnittelussa on erityisosaamista parhaan säästövaihtoehdon valinnasta yrityksen myynnin verovaikutusten ymmärtämiseen. Yhteistyö oikeiden ammattilaisten kanssa voi auttaa sinua suunnittelemaan tehokkaasti jokaisen vaiheen.
"Ympäröi itsesi ammattilaisryhmän kanssa kaikilla elämäsi osa-alueilla, etenkin kun kyse on taloudellisesta elämästäsi", Todd sanoi. "Tämä on yksi tavoista, joita näemme jatkuvasti menestyneimpien asiakkaidemme keskuudessa."
Hän suositteli työskentelemään seuraavien kanssa:
- Taloudellinen neuvonantaja: Tämä henkilö yksinkertaistaa henkilökohtaista ja ammatillista taloudellista elämääsi auttamalla muun muassa sijoitus- ja eläkesuunnitteluun, työsuhde-etuuksiin, seuraajasuunnitteluun, liiketoiminnan arvonmääritykseen ja yleisiin taloudellisiin päätöksiin, kuten kassavirta, velka ja riskienhallinta.
- Hyväksytty julkinen tilintarkastaja (CPA): Tämä henkilö varmistaa, että verosi tehdään oikein, ja minimoi verovelvoitteesi.
- Liikeasianajaja: Tämä henkilö varmistaa, että yritysyhteisösi ja sopimuksesi on rakennettu ja toteutettu oikein. He myös tarkistavat, että nykyinen yrityksesi muoto on paras vaihtoehto, ja neuvovat sinua kaikista muutoksista.
"Ihannetapauksessa kaikkien elämäsi ammattilaisten tulisi työskennellä yhdessä varmistaakseen, että kaikki ammattilaisten tekemät asiat ovat … linjassa sekä yrityksen että yrityksen omistajan tavoitteiden kanssa", Todd sanoi. "Anna heidän tehdä työ, jonka varten olet palkannut heidät, jotta voit keskittää energiasi toimiin, jotka tekevät sinusta menestyvää ja onnellista."
4. Suunnittele, kuinka astuit ulos yrityksestäsi
Jos perimmäisenä tavoitteena on rahoittaa eläkkeesi liiketoimintasi myynnistä, sinun on suunniteltava aikaisin varmistaaksesi, että se on valmis potentiaalisille ostajille.
"Aivan liian usein yritysten omistajat tulevat luokseni, kun he ovat haluttomia myymään", sanoi Vandenboss Commercial -yrityksen välittäjä Kevin Vandenboss. "He eivät ole valmistautuneet myymään yritystään joko siksi, että he eivät tiedä miten tai koska he aina ajattelivat heidän lapsensa ottavan yrityksen yli."
Tämän tilanteen välttämiseksi aloita lähestyminen potentiaalisiin seuraajiin useita vuosia ennen kuin aiot jäädä eläkkeelle selvittääksesi, ovatko perheenjäsenet vai työntekijät todella kiinnostuneita yrityksen haltuunotosta. Jos he eivät ole, sinun on hankittava yrityksellesi arvio ja aloitettava myynnin suunnittelu 3–5 vuotta ennen kuin haluat jäädä eläkkeelle.
"Hanki arvio riippumattomalta yritykseltä, jotta sinulla on realistinen luottamus siihen, mitä voit odottaa saavasi ostajalta, ja varmista, että tiedät, haluatko siirtyä pois liiketoiminnasta kokonaan vai oletko valmis jatkamaan muutama vuotta ansaintajärjestelmässä ", Todd sanoi. "Verojen minimointi on yleensä myyjien suurin huolenaihe … joten työskentele CPA: n, asianajajan ja talousneuvojan kanssa varmistaaksesi, että ymmärrät yrityksesi myynnin mahdolliset verovaikutukset."
Sinun on myös alkaa vähentää rooliasi liiketoiminnassa, Vandenboss sanoi. "Pienyritysten omistajien tulisi pyrkiä kohti tavoitetta olla vähemmän mukana liiketoiminnan päivittäisessä toiminnassa, koska yritykset, jotka vaativat omistajaa työskentelemään pitkiä aikoja, ovat vähemmän houkuttelevia ostajille."
5. Monipuolista eläkesäästöjäsi
Yrityksen myynti on yksi tapa rahoittaa eläkkeelle siirtymistä, mutta monet asiantuntijat varoittavat vaaroista, joita voi luottaa pelkästään myyntiin annetuilla rahailla kultaisen vuoden konkurssiin.
"Entä jos yrityksesi kärsii äkillisestä laskusuhdanteesta, vakavista omaisuusvahinkoista tai monista mahdollisuuksista?" Swanciger kysyi. "Näissä tapauksissa on epätodennäköistä, että löysit ostajan - asettamalla eläkesäästösi ja toimeentulosi vaaran."
Sen sijaan monipuolista eläkesuunnittelua avaamalla yksi tai useampi eläketurvatili mahdollisimman varhain. Nämä eläkesuunnitelmavaihtoehdot voivat olla muodossa SEP IRA, SIMPLE IRA, itsenäisinä ammatinharjoittajina 401 k) tai näiden järjestelytyyppien yhdistelmänä.
"Punnitse nykyinen kassavirtatilanteesi nykyisellä verotilanteellasi ja pitkän aikavälin eläkesuunnittelutavoitteilla", Todd sanoi. "Kaikki eläkesuunnitelmat toteuttavat jotain hieman erilaista, joten on tärkeää tehdä koulutettu päätös suunnitelmaa laadittaessa. Esimerkiksi vuonna 2019 voit maksaa jopa 6000 dollaria perinteisessä tai Roth IRA: ssa (ja lisäksi 1 000 dollaria, jos ovat yli 50-vuotiaita. SEP IRA: lla voit kuitenkin maksaa 20 prosenttia ansiostasi [yksityisyrittäjänä] tai 25 prosenttia S- tai C-korpiona 56 000 dollariin asti, mikä on huomattavasti korkeampi."
Saatat joutua ottamaan myös työntekijät huomioon. "Tietyt suunnitelmat, kuten SEP IRA ja SIMPLE IRA, edellyttävät, että sinun on suoritettava vuosittain maksuja työntekijöiden eläkesuunnitelmiin, jotka annat omalle tilillesi", Todd sanoi. "Sitä vastoin Solo 401 (k), jota kutsutaan yleisesti Solo K: ksi, voidaan perustaa vain yritysomistajille ja yksityisyrittäjille, joilla ei ole työntekijöitä puolisoa lukuun ottamatta."
Jos siirtyminen eläkesäästöihin tuntuu ylivoimaiselta, työskentele taloudellisen neuvonantajasi kanssa suunnitelman kanssa, joka vie sinut eläkkeelle siirtymisen tielle vaarantamatta nykyistä kassavirtaasi tai elämäntyyliäsi.
Viime kädessä parasta, mitä pieni yritysomistaja voi tehdä mukavan eläkkeelle siirtymisen varmistamiseksi, on aloittaa suunnittelu varhain.
"Älä viivytä", Todd sanoi. "Vaikka sinusta tuntuu siltä, että sinulla ei ole aikaa istua ja miettiä eläkesuunnitelmaa, tee siitä ensisijainen asia. Tuleva itsesi kiittää sinua."
Lisäraportointi Sammi Caramelalta. Jotkut lähdehaastattelut tehtiin tämän artikkelin edellisestä versiosta.
