Yhteisöpankkien Ja Pienyritysten Luotonanto

2023 Kirjoittaja: Susan Creighton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-08-25 03:47

Rahoituksen osalta yhteisöpankit ovat tukenut pienyrityksiä vuosikymmenien ajan. Pienyrityksille on kuitenkin ilmennyt ongelma: Yhteisön pankit sulkeutuvat ja konsolidoituvat sääntelypaineiden ja epätasaisten antolainausolosuhteiden vuoksi.

"Amerikan talouden menestys rakennettiin osittain pienyritysten tuella, joita rahoittivat pienet pankit", sanoi muutaman länsirannikolla toimivan yhteisöpankin entinen presidentti Stephen Andrews. "Yhteisön pankkien poistaminen yhtälöstä häiritsee ja vähentää pienyritysten mahdollisuuksia kilpailla tehokkaasti."

Kun vuoden 2008 finanssikriisi iski, Yhdysvaltojen hallitus reagoi pankkitoimenpiteisiin ja paransi sääntelyä. Washingtonin silmissä oli aika pitää Wall Street vastuullisena ja lopettaa kaikki tulevaisuuden taloudelliset myllerrykset, joita suuret instituutiot voivat kannustaa. Mutta Dodd-Frank, Washingtonin vastaus vuoden 2008 kriisiin, ulottui vain Wall Streetin suurten pankkien ulkopuolelle. Paikallisilla yhteisöpankeilla oli yhtäkkiä joukko säädöksiä, joita noudattaa.

"Suurten pankkien synnit aiheuttivat uusia säädöksiä Dodd-Frankin lainsäädännöllä, jotka vaikuttivat suhteettomasti pienempiin yhteisöpankkeihin", Andrews sanoi. "Yhteisön pankit pakotettiin investoimaan uusiin ohjelmistoihin, teknologiainfrastruktuuriin ja sääntöjen noudattamiseen tähtäävään henkilöstöön, mikä luo väistämättä korkeita kiinteitä kustannuksia, jotka ovat suhteettomia suurempien laitosten kanssa."

Mutta Dodd-Frank on vain jäävuoren huippu pankkialueelle, jonka lasku on ollut hidasta vuosikymmenien ajan. Harvard Kennedy Schoolin tutkimuksen mukaan yhteisöpankkien tilanteesta vuonna 2015 yhteisöpankkien osuus pankkien luotonannosta ja omaisuudesta laski 40 prosenttia.

Yhteisön pankit ovat poissa - ne konsolidoituvat, ovat ostaneet suuret pankit tai sulkeutuvat vain. Yhteisön pankkimarkkinoiden heikentyessä pieniä yrityksiä puristetaan - yritysten, jotka eivät pysty vastaamaan suurten laitosten tavanomaisia lainavaatimuksia, on käännyttävä fintech-lainanantajien puoleen, jotka usein perivät korkeammat korot lyhyemmillä ehdoilla verrattuna siihen, mitä yhteisöpankki voisi tarjota..

"Pienet yritykset kärsivät tietyn rahoituksen saamisesta FinTech-soittimen avulla", Andrews sanoi. "Jos ne sopivat [lainanantajan] kriteeriin, he todennäköisesti maksaisivat palkkion rahoituskoron verrattuna korkoon, jonka yhteisöpankki olisi veloittanut."

Toimittajan huomautus: Tarvitsetko yrityslainaa? Täytä alla oleva kyselylomake saadaksesi myyjäkumppanimme ottamaan sinuun yhteyttä ilmaiseksi

ostajan tuki-widget

Miksi yhteisöpankit ovat poissa

Sääntely on suuri osa yhteisöpankkien taantumasta, mutta se on vain yksi tekijä, joka on johtanut eroosioon. Andrewsin mukaan FinTech-lainanantajien synty, luottoyhtiöiden verotukselliset näkökohdat ja konsolidointipaineet ovat vaikuttaneet yhteisöpankkeihin.

Kaikki nämä tekijät myötävaikuttavat yhteisön pankkien epätasaisiin toimintaedellytyksiin - niitä säännellään kuten suuria pankkeja, verotetaan kuten suuria pankkeja ja muut lainanantajat voivat tarjota samat palvelut pienyrityksille tarvitsematta hypätä samojen kehien läpi. Esimerkiksi luotto-osuuskunnilla on erilainen verorakenne kuin perinteisissä pankeissa. Luottoyhtiöiden lainakäytännöt ovat kuitenkin alkaneet heijastaa yhteisön pankkeja. Jotkut luotto-osuuskunnat nauttivat samoista toiminnoista kuin yhteisöpankki ilman vero- tai sääntelyrasitteita.

"Luotto-osuuskunnat kävelevät ja puhuvat kuin pankit ja vaikka niiden valtuudet lainata pieniä yrityksiä ovat laajentuneet", Andrews sanoi. "Kilpailuedellytykset eivät ole edes luotto-osuuskuntien suhteen, koska niillä on veroetuja, joita yhteisöpankeilla ei ole, ja tämä tilanne tarkoittaa veroedun mukaista hinnoitteluetua."

Epätasainen pelikenttä ulottuu myös FinTech-tilaan. FinTech-lainanantajat - online-lainanantajat, joilla on seuraavan päivän hyväksynnät ja automatisoidut vakuutusprosessit - tarjoavat samoja palveluja kuin pankit, mutta heidän ei tarvitse kestää samoja murskausmääräyksiä, joita yhteisön pankkien tarvitsee.

"Sääntelypuolella on noussut FinTech, joka ei saa valvonnan suhteen samaa valvontaa kuin pankit", Andrews sanoi. "Tämä luo toimintahintaerot ja vaatimustenmukaisuuserot suosivat uusia markkinoille tulijoita."

Epätasaisten toimintaedellytysten lisäksi pankit kärsivät lahjakkuusvajeesta, väittää SBA-lainauskonsultti ja BOLD-lainanantaja kirjailija Alex Espinosa. Hän sanoi, että sukupolvenvaihdokset yhteisöpankeissa rohkaisevat vanhempia pankkien pääjohtajia tekemään buyout-yrityksiä ja vakiinnuttamaan sijasta antamaan avaimet kokemattomalle johdolle. Hän sanoi myös, että parhaat ja valoisimmat mielet toimivat todennäköisesti teknologiayrityksille pankkien sijasta.

Nämä tekijät ovat hitaasti haastuneet yhteisöpankkimarkkinoilla vuosien ajan, ja taantuma on kovin vaikea pienyrityksille.

Yhteisöpankkien lasku vaikuttaa pienyrityksiin

Harvard Kennedy Schoolin tutkimuksen mukaan yhteisön pankit tarjoavat 77 prosenttia maatalouslainoista ja yli 50 prosenttia pienyritysten lainoista. Se, mitä yhteisöpankit tarjoavat pienyrityksille luotonantoprosessissa, on melkein aineetonta - koska pankit tuntevat yhteisön, ne pystyvät myöntämään yrityksille lainoja sellaisen tiedon perusteella, jota ei löydy vain yrityksen taloudesta.

Sen sijaan, että täytettäisiin tiukat vaatimukset FinTech-lainanantajan kautta tai menisivät suuriin perinteisiin pankkeihin, jotta ne evätään vaikeiden talouksien takia, pienyritykset voivat kääntyä paikallisen yhteisöpankin puoleen saadakseen tarvitsemansa rahoituksen hyväksyttävällä prosentilla. Koska pankkiirit ovat juurtuneet yhteisöön, he voivat harkita lainanottajan tilanteeseen liittyviä muita tekijöitä, jotka ylittävät taloudelliset perustiedot.

Yhteisön pankit ovat henkilökohtaisempia ja tarjoavat tästä syystä tietoisempia lainoja. Harvard Kennedy Schoolin tutkimuksen mukaan vuonna 2013 yhteisöpankeissa olevien perhekiinteistölainojen viivästysaste oli 3, 47 prosenttia. Samana vuonna suurten pankkien maksukyvyttömyysaste oli 10, 42 prosenttia.

"Yhteisön pankit ovat yleensä suhdepankkeja; niiden kilpailuetu on asiakkaiden tuntemus ja historia sekä halukkuus olla joustavia", tutkimus lukee.

Yhteisön pankkitoiminnan laskussa on suora vaikutus pieniin yrityksiin. Koska yhä vähemmän yhteisöpankkeja kääntyy rahoituksen saamiseksi, pienyritysten on työskenneltävä suurempien pankkien tai FinTech-lainanantajien kanssa. Suuremman pankin hyväksyminen voi olla vaikeaa, ja FinTech-lainanantajilla on yleensä korkeammat korot ja lyhyemmät ehdot verrattuna tavanomaisiin pankkilainoihin.

Kaikkein eniten satuttaa yritystä, joka ei vastaa FinTech-lainanantajien tai suurten pankkien tarpeita.

"Ne yritykset, jotka vaativat henkilökohtaista työvoimavaltaista huomiota luottotarjouksen näkökulmasta lainan hyväksymiseen, eivät sovellu automatisoituun vakuutusprosessiin", Andrews sanoi. "Yhteisön pankit tarjoavat ja vangitsevat lainansaajia, joilla ei ole evästeleikkurin rahoitusvaatimuksia."

Ratkaistaanko tämä ongelma?

Andrews sanoi, että verotuksen ja sääntelyn kanssa on tapahduttava suuria muutoksia. Suurille pankeille tarkoitetun lainsäädännön lieventäminen antaa paikallisille pankeille mahdollisuuden hengittää jälleen. Luotto-osuuskuntien verokäytäntöjen mukauttaminen auttaa myös tasoittamaan yhteisön pankkien toimintaedellytyksiä.

"Yhteisön pankkiirit eivät pelkää kilpailua tai markkinoiden häiriöitä, mutta he haluavat, että kilpailuedellytykset ovat tasapainossa verotuksen ja lainsäädännöllisen rasituksen suhteen", Andrews sanoi.